Жизнь владельцев валютной ипотеки могут упростить. Эту идею лоббировали финансовые круги с мая 2014 года. В декабре идея стала новостью, и новость эту обсуждают банкиры уже около месяца. Сам меморандум между банкирами, общественностью и НБУ подписан почти всеми сторонами процесса.
Forbes узнал, кому и на каких условиях банки будут прощать часть валютной ипотеки, а какую часть могут зафиксировать по льготному курсу. Оказалось, что предновогодний подарок в виде выгодных для заемщиков условий в силу вступит только после введения налоговых льгот для банков через Налоговый кодекс. Forbes выяснил, о каких льготах идет речь. Также мы публикуем часть текста меморандума, который подписан основными банками, и сегодня может обсуждаться вместе с пакетом соответствующих нормативов в парламенте.
На совещании, посвященном реструктуризации валютной ипотеки, которое прошло в НБУ 24 декабря, собрались представители крупных и крупнейших банков. В том числе,
согласно со списком, который обнародовали участники собрания, на заседании присутствовали эксперты и руководство Райффайзен Банка Аваль, банка «Надра», Укрсоцбанка (UnicreditBank), Альфа-Банка, ОТП Банка, Укргазбанка, ПриватБанка, а также представители Министерства финансов Украины, Международного валютного фонда, общественных организаций и так далее.
По данным Forbes, позиция НБУ, в частности, первого заместителя главы НБУ Александра Писарука, заключается в том, что власть все-таки признает, что ответственность за тяжелое положение, в котором оказались держатели валютных кредитов, частично лежит и на финансовом регуляторе, своевременно не запретившем кредитование в иностранной валюте, а также на банковских учреждениях, проводивших агрессивную кредитную политику. В НБУ согласны с тем, что все стороны процесса имеют высокую степень заинтересованности в решении наболевшего вопроса. Хотя критики массовой реструктуризации уже заявили: зачем прощать доли гражданам, которые сами брали на себя полную ответственность, выбирая кредит в валюте, и понимая, к чему это может привести?
Само обсуждение вопроса реструктуризации валютной ипотеки длится более полугода. Член правления ОТП Банка Тарас Проць вспоминает, что «обсуждения по реструктуризации долгов начались в мае-июне, когда курс начал расти; поэтому сегодня для банка выгода от введения реструктуризации ипотеки заключается, в том числе, в улучшении качества кредитов».
Сначала речь шла о том, что проект готовится под крупнейшие банки. Но оказалось, что далеко не все крупнейшие финансовые учреждения связаны с меморандумом по кредитным льготам. «Мы в этом мероприятии не участвуем, потому что у нас нет такого объема ипотеки. Это у других банков ипотеки может быть на миллиард, но не у нас. У нас столько нет», – сообщил Forbes глава правления одного из крупнейших банков страны на правах анонимности.
«Да ни у кого нет таких объемов ипотеки! Поэтому я не совсем понимаю, о каких ипотекодержателях идет речь. Ситуация раздута, – утверждает старший партнер адвокатской компании «Кравец и партнеры» Ростислав Кравец. – Эти долги – у коллекторских и факторинговых компаний, которые работают при банках. Также портфели есть у ДельтаБанка, УниверсалБанка, «Привата». По данным Forbes, в проведении упрощения ипотеки заинтересованы Альфа-Банк, «Надра», ОТП Банк. Среди подписавших меморандум по состоянию на вчерашний вечер, согласно данным Forbes, «Приват» и Райффайзен Банк Аваль.
Как будет проходить реструктуризация? По информации Forbes, кредит будет делиться на две части, соотношение которых будет определяться индивидуально между банком и заемщиком. По одной из них будет зафиксирована оплата по курсу около 8 грн/$, по другой будет введена льготная ставка. Также определенную часть кредита банк может простить. «Курс 8 взялся из современных реалий, – объясняет Кравец. – Речь идет о том, что платежи, которые сейчас осуществляются заемщиками, будут считаться по курсу 8 грн/$. Выглядит это так. Клиент приносит деньги в оплату ипотеки. Его платеж зачисляют по курсу 8 грн/$, а списывается при этом долг по официальному курсу НБУ, то есть на сегодня – по 16 грн/$. То есть принес клиент 1000 гривен – а списали ему 2000 гривен». Отметим, некоторые заемщики рассчитывали получить еще более льготный курс. Речь идет о людях, которые оформили ипотеку в 2006-2008 годах: тогда стоимость
гривны составляла порядка 5 грн/$.
Член общественного совета при НБУ и глава правления гражданской организации «Правдива Краина» Ярослава Авраменко рассказывает, что на данный момент валютные заемщики разделились на две группы. «Одна группа – это валютные заемщики, которым подходит курс 8. Вторая часть валютных заемщиков – это те, кто радикально настроен на конвертацию по курсу выдачи кредитов. Некоторые говорят даже о курсе в 5,05».
На встрече, посвященной реструктуризации ипотеки, был представитель МВФ – Жером Ваше. Он категорически занял критическую позицию против повального списания долгов на уровне закона. «Он [Жером Ваше] говорил о том, что МВФ против нерыночных методов урегулирования взаимоотношений между банками и заемщиками. Поэтому они должны между собой договариваться. Он предложил разработать кодекс поведения для заемщиков и для банков, определенный свод правил, на основании которых будут проводиться переговоры по каждому кейсу, – подчеркивает Авраменко. – Из того, что он говорил, можно сделать вывод, что МВФ ни в коем случае не поддержит законопроект, какой бы он ни был, с каким бы курсом он ни был. Это их принципиальная позиция». Именно поэтому был составлен меморандум, в котором зафиксирован курс 8.
Кто из заемщиков может претендовать на кредитные льготы? «В меморандуме зафиксированы курс и процентная ставка. При этом схема реструктуризации для каждого заемщика будет индивидуальной. Основные инструкции НБУ еще разрабатывает, но основное ограничение – это сумма долга. Речь идет о задолженности в размере не более 2,5 млн гривен по телу кредита на 1 января 2014 года. Также этот кредит на момент реструктуризации должен обслуживаться», – поясняет член правления банка «Надра»Елена Домуз. По ее словам, и банки, и регулятор прекрасно понимают, что заемщики, которые обслуживали свои кредиты при курсе 8 гривен, теперь платить не могут. «В связи с девальвацией суммы платежей выросли практически вдвое. Разработанный же кредитный меморандум дает возможность восстановить платежеспособность клиентов», – говорит Домуз.
Важно, что сам меморандум вступит в полную силу только после появления налоговых изменений, которые должны быть внесены в налоговый кодекс. «Для банков должны быть введены налоговые льготы – в части возможности отнесения дисконтов на валовые расходы, и не обложение подоходным налогом суммы, которую банк будет заемщику прощать», – напоминает Домуз.
