Европейской Ассоциации Развития Бизнеса
Азаров А.С.
25 октября 2019 г.
Короткое описание истории вопроса.
До 2008 года кредиты, выданные украинскими банками и финансовыми учреждениями исправно платились большинством заёмщиков Украины. Жители страны активно кредитовались как в банках, так и в других финансовых учреждениях. Кредит можно было получить легко, при этом каждый заёмщик думал о своей репутации, так как понимал, что его кредитная история ему пригодится много раз. Это давало колоссальный прирост ВВП и обеспечивало миллионы украинцев финансовыми услугами высочайшего уровня.
При этом, валютный кредит предполагал возможное изменение курса гривны относительно курса доллара не более 9-12%, что было отражено в Бюджете Украины и соответственно составляло разницу в процентных ставках между гривневым и валютным кредитом.
Но, с наступлением октябрьского кризиса 2008 года, курсовая разница составила более 68%. Что является фактическим форс-мажором. Ни одно предприятие, компания или организация не увеличила заработную плату и не увеличило моментально пропорционально свой доход на 68% годовых, что, естественно, самым прямым образом отразилось на возможности оплачивать кредит в полном объёме. При этом предприятия, которые приносили доход заемщикам (предпринимателям, их сотрудникам) фактически полностью перестали получать прибыль в связи с полным отсутствием потребительского спроса.
Для решения вопроса по урегулированию кредитной задолженности заёмщиками неоднократно предпринимались попытки найти консенсус с руководством банка. Многие неоднократно писали письма с предложениями по замене объектов залога на ликвидные и свободные активы, на бартерные операции и реструктуризацию кредитов и частей его оплаты.
В большинстве случаев все предложения отклонялись банкирами, временными администраторами и другим топ-менеджментом банков ввиду отсутствия законодательных возможностей применения моратория на индексацию вкладов и зеркально – на погашение кредитов с зафиксированным курсом валюты, в которой брались кредиты на докризисном уровне.
В процессе задержки решения данного проблемного вопроса курс доллара неуклонно укреплялся и увеличился на 600% (!!!) с момента получения кредитов (с курса 4,67 грн. за доллар до 25,00 грн. за доллар США и выше). При этом некоторые банки, например такие, как Укргазбанк были рекапитализированы Государством и всем ВКЛАДЧИКАМ были выплачены их вклады (в размере до 200 тысяч грн.), а вот про помощь ЗАЁМЩИКАМ все забыли.
Естественно, что на сегодняшний день увеличение стоимости кредитов на 600 процентов является форс-мажорным обстоятельством! Но так не считает Торгово-промышленная палата Украины, которая является единственным органом, который может признавать или не признавать обстоятельства, сложившиеся на рынке, форс-мажорными в силу специального Закона Украины.
Кроме этого, Государство, которое является собственником рекапитализированных банков (Укргазбанк, ПриватБанк и др.), совместно с НБУ, напрямую виновно в том, что платежеспособность миллионов украинцев, упала до нуля. Государство также виновно в том, что многие предприятия фактически разорены и их сотрудники вынуждены будут продавать всё своё имущество, «оставляя детей и родителей на улице».
В результате недальновидной, негосударственной позиции руководителей, депутатов и институциональных учреждений, таких, как НБУ, ГОСФИНУСЛУ, ВРУ, включая руководство государственных банков и прочих структур, кто был обязан решить вопрос с проблемными активами путем ПОСИЛЬНОЙ для заёмщиков РЕСТРУКТУРИЗАЦИИ и выпуска соответствующих законов, фактически все заёмщики валютных кредитов получили судебные решения о долге перед банками, которые в полном объёме в нынешних экономических условиях выполнить просто невозможно. Кроме этого, судебная система и система государственного исполнения карательным образом назначают госпошлины, которые ложатся на плечи сначала финансовых учреждений, а затеи и на плечи должников.
В связи с тем, что на имущество должника накладываются многочисленные аресты, а исполнительная служба одновременно блокирует банковские счета заемщиков и не дает возможность получать даже заработную плату, а также препятствует в устройстве на работу по своей специальности, запрещает выезд заграницу в командировки, с чем может быть связана основная профессиональная деятельность, многие заемщики будут вынуждены признать себя банкротами и воспользоваться возможностями, которые дает вступивший в силу Закон о банкротстве физических лиц.
Что это даст кредиторам?
1. Квартиры, которые находятся под залогом окажутся единственным жильём и выселить ни должника, ни его родственников не удастся или будет крайне проблематично.
2. Каждый заемщик пойдет в долгий путь раздела имущества на отдельные лицевые счета между родственниками, которые не имеют к кредиту никакого отношения, что затянет процесс еще на несколько лет, учитывая скорость работы судебной системы.3.
Стороны на протяжении нескольких лет будут находиться в суде по выселению несовершенно летних детей из заложенного в банк объекта.
4. Через 10 лет наработается практика ЕСПЧ по обвинению Государства в непринятии мер, бездействии и умышленном доведении до банкротства, а ТПП – в непризнании форс-мажорными обстоятельств, описанных выше (падение курса гривны на 600%, при запланированной Государственным бюджетом 8-10% в год), что приведёт к многомиллионным судебным компенсациям потерпевшим заёмщикам.
5. Есть ещё предположение, что проблемные активы в итоге будут проданы в общих долговых пулах факторинговым компаниям за смешные 0,5% от их цены и тогда банк фактически ничего с этого кредита себе не вернёт.
В результате всех этих действий, учитывая оценочную стоимость проблемных квартир в районе 500 долларов США за квадратный метр, банки получат через 5-10 лет или мизерные копейки от переуступки долга или приблизительную сумму в 500 долларов за метр, потратив на судебные иски и юридическое обслуживание также значительные средства, размер которых прогнозировать - не благодарное дело.
Что должно было сделать государство вместо КРЕДИТНОГО ГЕНОЦИДА украинского народа?
1. Вместо судебных исков и законах о моратории продаж объектов недвижимости необходимо было принять Закон «О создании единого государственного агентства проблемных активов», где был бы описан механизм о том, что каждый заемщик смог бы получить от государства беспроцентный кредит на погашение своего долга в размере не более 20% от суммы своей заработной платы.
2. Государство, как и в случае с финансированием ФГВФЛ (Фонд гарантирования вкладов физических лиц) должно было бы профинансировать Агентство проблемных активов на сумму всех реальных долговых обязательств.
3. При этом государство могло просто оплатить всем финансовым организациям суммы реальных активов, которые те передали бы по утвержденному алгоритму Агентству проблемных активов.
- Это решило бы вопрос увеличения доверия к финансовым учреждениям.
- Это повысило бы доверие к самому государству.
- Это позволило бы работать 170 банкам в стране вместо 90.
- Это позволило бы работать в стране 800 кредитным союзам вместо 70.
- Это позволило бы предпринимателям брать кредиты и увеличивать ВВП.
- Это создало бы миллион рабочих мест.
- Это позволило бы населению быть платежеспособным.
- Это не допустило бы гипер инфляции в 600%.
- Это произвело бы к улучшению социально-экономического климата в стране.
- Это не допустило бы недовольств, выливающихся в революции (2004, 2014 и 20….).
Бесчисленное количество компаний-прокладок, занимающихся банальным рейдерством, уничтоженный финансовый сектор («Горела хата»), полное отсутствие доверия населения к государству и КРЕДИТНЫЙ ГЕНОЦИД заёмщиков (читайте – граждан Украины) исполнительными службами, судами и нечистыми на руку дельцами.
Отсутствие кредитов, развитого фондового рынка, доверия внешних инвесторов, приводит к недоверию к самому государству, приводит к пессимистическим настроениям населения и, как результат, - к полной апатии, отсутствию новых предприятий, компаний, организаций, массовому оттоку квалифицированной рабочей силы заграницу и прочие вытекающие беды, основанные на государственной близорукости.
Государство просто обязано обратить внимание на эту проблему, иначе, - до встречи на очередном Майдане.